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赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频 健康险:向下拓展市场的挑战

作者:admin 发布:2020-08-02 10:38 | 点击数:

但这样的竞争态势虽然仍将维持一段时间,但就长期来看明显不可持续。未来市场的破局将在于两点:第一,部分公司能拥有真正的护城河,第二,受制于资金压力或者监管要求,无法再进行持续的价格战。从较为明确的趋势来看,第二种可能性较大,也不排除第一种发展的可能性。

从赔付型保险来看,扩大保障范围和细节化也是保险公司采用的主要手段。但随着竞争日趋激烈,市场逐渐也向头部集中,保险公司的赔付压力非常大,市场已经开始转型。

具体来看,重疾险是市场的主力,场景和销售对象集中在线下,但也有向线上发展的迹象,2019年首次有保险公司销售前5的产品是互联网重疾险。这与重疾险小额化的趋势密不可分,通过降低保险产品的价格,重疾险正全力向下层市场开拓。不过中高端的重疾险也面临价格竞争,这导致市场整体价格的向下移动。

不过,中国健康险竞争的核心护城河还是前端的渠道,而不是后端的服务。由于医保的广覆盖,用户对提高健康保障的需求集中在保障的深度,这更多的体现在优质医疗资源的覆盖上。而由于优质医疗资源都是公立的赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,很难成为任何一个保险产品的独家资源。而如果仅仅是对门诊和药品的保障赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,用户的兴趣并不大。比如赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,互联网医疗在2020年获得了一定的势能赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,部分保险产品也将其加入保障范围赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,作为吸引客群的亮点赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,但实际效果并不如人意赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,原因是赔付型医疗险是用户为了加深保障赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,不是为了拓宽门诊保障赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,以这个主打很难真正吸引用户。

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自从2014年以来赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,健康险保持了高增长赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,究其原因赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,除了个人对健康保障的需求正在快速增长之外赵欣颖天香用嘴进入她的下面视频,核心是保险公司通过降低保费扩大了用户群体。这颇为类似过去几年互联网公司一直奉行的下沉市场策略,在存量客户见顶之后,通过低价以吸引更多增量客户进入。

面对激烈的市场竞争,大公司更快迭代产品来对抗小公司的竞争,小公司开发更多复杂产品,渠道强弱决定产品竞争的焦点。大公司由于拥有较强的渠道,在产品开发上并不激进,但面对小公司的竞争,不得不采取跟随的策略,这加快了大公司产品迭代的速度。而小公司由于渠道较弱,不得不更依赖于产品创新。由于现阶段的产品创新还缺乏根本性的突破,主要集中在细节的堆积上,小公司为了堆积更多细节,将产品变得更为复杂。这样虽然能吸引用户,但也由于用户对保险整体认知还不够专业,为未来可能的纠纷也埋下了的隐患。

总体来看,粗放竞争的格局在短期内不会出现改变,各家公司将持续沿用已有的多种手段来向下拓展市场。无论重疾还是赔付型健康险,在激烈的价格战下,市场没有太多的选择,只能采取跟随的策略。从这个角度来看,大公司使用的是防御策略,主要加快产品升级迭代,以快速拉平和小公司在扩大保障覆盖等方面的差距,在价格上有时候也不得不进行折让。这将在长期有损大公司的利润率。而小公司则明显采取进攻策略,不惜以在中短期内亏损以扩大市场份额。

不同于互联网公司以开发三线城市以下的策略,健康险的保险密度较低,仍然集中在开发三线以上城市,大中型城市是主战场。不过,虽然随着市场消费能力的提升,用户对健康险的支付能力有所加强,但在支付意愿上仍然面临较大的不足。由于健康险的专业度较高,特别是赔付型保险后端和医疗服务结合较为紧密,在当前销售导向的市场下,持续的用户教育和产品顾问式销售较为匮乏。这导致用户在购买健康险的决策存在着部分模糊地带,提高支付意愿的难度较大。因此,低保费的健康险正好满足了用户对保障的需求和支付意愿的限度,从而获得了快速的发展。

为了吸引用户,在降低保费的同时,保险产品却在大幅度提高保障,主要手段是扩大保障覆盖面和增加保障细节。随着价格战的持续,保费价格向下的同时又要提升保障,对保险公司发展的可持续性提出了挑战。为了应对挑战,一方面需要转型开发新产品,以在存量市场争抢客户,同时吸引增量。另一方面,则需要通过对行业标准进行修改,以降低赔付率,缓解自身面临的危机。

从市场规模来看,百万医疗险虽然保费规模不大,但覆盖人数已经达到1亿,由于中国潜在的保险客户并不大,这导致百万医疗险用户数量离天花板并不太远了。因此,市场将持续转型和分化。首先是长期医疗险的推出和快速增长,随着其他保险公司纷纷跟进,长期医疗险的市场快速扩容,一部分短期医疗险的存量用户转化到长期医疗险。其次,产品的精细化。随着医保支付制度改革的加快,由于每个病种都有了支付的标杆,保险产品精细化将是大势所趋。这也将决定未来的产品竞争力不再仅仅是通过扩大保障范围,而是精确到每个病种的保障范围的界定。

以近年来增速最快的百万医疗险为例,在激烈的市场竞争中,各家公司打价格战和争抢渠道非常明显,这也消耗了很多的资本,导致产品盈利压力大。2019年的百万医疗险产品数量相比2018年同期减少,说明赔付压力较大,但重疾产品增多,说明更集中在能带动保费规模,和能控制赔付的保险产品上。

因此,健康险虽然已经是市场上增速最快的险种,但由于持续采取粗放竞争的手法,以扩大保障覆盖面、堆积细节和小额化作为竞争的主要方式。随着医保支付制度的改革,以医保补充为核心的商业健康险也将持续改革,未来长期的发展仍有赖于精细化运营。

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